«Платить в ваших интересах»: все подробности о грядущем подорожании ОСАГО
Реформа ОСАГО обрела законченные черты: изменится и базовый тариф, и принципы расчета. Автор реформы — Банк России продвигает ее как шаг в интересах водителей. Послабления действительно есть: снижены некоторые коэффициенты и тарифы для ряда транспортных средств. Но есть и подвохи, на которых авторы инициативы предпочитают не заострять внимание.
Поднимать ставки в лоб не стали: вместо этого изобрели термин «либерализация ОСАГО». Так, «вилка» базового тарифа расширяется до без малого двукратной величины: если сейчас страховщики выбирают из коридора 3432–4118 рублей, то уже в сентябре он будет расширен до 2746–4942 рубля.
Максимальный тариф вырастет для таксистов (с 6166 до 7399 рублей), а также водителей грузовиков и автобусов, но будет снижен для мотоциклистов (с 1579 до 1407 рублей).
В теории расширение диапазона позволит страховщикам поощрять «выгодных» водителей низким базовым тарифом. Но зацикленность страховых на убыточности ОСАГО наводит на мысль, что ждать скидок не стоит.
Страховщики отказывают в демпинге из-за убыточности (по их версии) ОСАГО. С 2012 года средние выплаты по ОСАГО выросли втрое (с 24 до 75 тысяч рублей), средний размер премии — вдвое (с 3 до 6 тысяч рублей). Кроме того, страховщики жалуются на резкий рост судебных издержек, связанных с активностью «черных автоюристов».
Сегодня возраст и стаж водителей учитывается двумя коэффициентами, которые разбивают водителей на четыре категории. Причем опытным «старцем» считается, например, 23-летний водитель со стажем аж 4 года. Новая сетка тарифов вводит 50 градаций и детально учитывает «накат» водителя.
На первый взгляд, есть и плюсы: например, для «бывалых» коэффициент снижается до 0,96 единицы против 1,0 сейчас. Правда, касается это людей в возрасте старше 30 лет и с продолжительным стажем вождения.
Но удешевление страховки для опытных компенсируется ростом ее стоимости для остальных. Например, сейчас 24-летний водитель со стажем 2 года получает коэффициент 1,7, по новой сетке — 1,77.
Реформа устранит путаницу с коэффициентом бонус-малус, который учитывает аварийность водителя. Сегодня он рассчитывается для каждого полиса на дату его окончания, но, если водитель вписан в несколько страховок, он получает несколько КБМ. Теперь коэффициент привяжут к конкретному водителю и будут определять по истечении календарного года. При наличии нескольких значений при формировании единого КБМ выберут наименьшее.
Кстати, проверять наличие полиса с осени 2018 года начнут камеры фотовидеофиксации нарушений. Эксперимент стартует в столице и затем будет распространен на другие регионы. На начальном этапе безосажные водители получат лишь напоминание купить или продлить полис ОСАГО.
Интересно, что для безосажных водителей остаются лазейки даже в этом случае. Например, автомобиль можно застраховать от лица наиболее «дешевого» водителя, скажем, взрослого безаварийного родственника, проживающего в сельской местности, — это позволяет сэкономить в 2–3 раза. В базе данных АИС РСА появится отметка о наличии действующего полиса ОСАГО, поэтому камеры не смогут выписать штраф, даже если им управляет не вписанный в документ водитель.
— Первый этап — это либерализация некоторых коэффициентов, второй шаг — поэтапное расширение коридора с полным отказом от регулирования тарифа вообще, — рассказал о планах властей заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев. — На мой взгляд, это могло бы произойти не раньше чем через 5 лет.
По статистике «Российского союза автостраховщиков», убытки от 17% проблемных клиентов ложатся на плечи 83% аккуратных. В результате кто-то «отбивает» взносы по ОСАГО почти полностью и даже зарабатывает сверху, а другие лишь отдают страховым всё большие суммы, ничего не получая взамен. В Центробанке считают, что предлагаемый курс на либерализацию решит именно эту проблему: страховые смогут дифференцировать тарифы, привлекая выгодных клиентов и «наказывая» проблемных.
По данным издания «Газета.ру», сегодня идею либерализации ОСАГО поддерживает 59% автомобилистов.
Но надежды на справедливую тарификацию могут оказаться ложными. Несмотря на все усилия, прошлый год оказался крайне тревожным для страховщиков: впервые за время существования ОСАГО снизилась средняя стоимость полиса — вероятно, из-за отказа от ОСАГО клиентов с высокими тарифами, которые предпочли ездить без страховки. Средние выплаты по ОСАГО, напротив, выросли и достигли рекордной отметки в 75,7 тысячи рублей. В результате соотношение сборов и выплат составило 228 и 181 млрд рублей, то есть выплаты достигли 79% от сборов. Например, в 2014 году доля выплат была лишь 59%, но страховщики уже вовсю били тревогу и говорили об убыточности страховки. Поэтому добровольное снижение тарифов пока выглядит маловероятным вариантом.
Источник: https: //chelyabinsk. 74. ru/text/auto/65073241/
